|
|
Kredyty mieszkaniowe - ranking:
|
|
Pożyczka na mieszkanie - finansowanie, refinansowanie i konsolidowanie w jednym produkcie bankowym.
Najlepsza pożyczka na mieszkanie to nadal dla wielu z nas produkt niezrozumiały. Czym się charakteryzuje i jakie niesie ze sobą korzyści, jakie argumenty przemawiają za zaciągnięciem pożyczki mieszkaniowej i kto może z niej skorzystać - wszystkie najważniejsze wskazówki oferty: pożyczka na dom!
Pożyczka na mieszkanie jest obecnie jednym z wiodących produktów kredytowych w polskich placówkach bankowych. Abyśmy jednak mogli rozprawiać na temat zaciągnięcia takowego długu w banku należy sprawdzić czy jako wnioskodawcy i przyszli kredytobiorcy będziemy posiadać zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa mówi bankowi o tym, czy jesteśmy w stanie oddać zaciągnięty dług wraz z naliczonymi odsetkami - czy nasz miesięczny budżet wytrzyma zadłużenie finansowe. Zdolność kredytowa w dużej mierze zależy od warunków panujących w danym banku, w tym również od ryzyka bankowego. Może się okazać, że w jednym banku będziemy posiadać zdolność kredytową, a w drugim nie. Kredytobiorcy, którzy początkowo spotkają się z negatywną odpowiedzią nie powinny się zniechęcać.
Najlepsza pożyczka na dom dostępna jest po ocenie zdolności kredytowej, obejmującej parametry takie jak poziom miesięcznych dochodów wnioskodawcy, sposób uzyskiwania dochodu (umowa o pracę, umowa o dzieło, umowa zlecenie, działalność gospodarcza), wysokość kredytu, o jaki się staramy, waluta kredytu, okres kredytowania, na który chcielibyśmy otrzymać pożyczkę, wysokość wkładu własnego, posiadane przez nas dodatkowe produkty i zadłużenia bankowe, wysokość miesięcznych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, liczba osób w gospodarstwie domowym, posiadane zabezpieczenia.
To, jaką posiadamy zdolność kredytową będzie miało wpływ na rodzaj zadłużenia: dostępna waluta, okres kredytowania, wysokość kredytu, rodzaj spłaty kredytu etc. Zwiększenie zdolności kredytowej jest możliwe poprzez udogodnienia stosowane w bankach, takie jak możliwość łączenia dochodów z różnych źródeł oraz wnioskowanie o kredyt wraz z kilkoma innymi współkredytobiorcami.
Obecnie na rynku możemy spotkać się z kilkoma różnymi produktami mieszkaniowymi. Są to najczęściej pożyczka mieszkaniowa, kredyt mieszkaniowy, kredyt konsolidacyjny, kredyt refinansowy i znany już wszystkim Polakom- kredyt Rodzina na Swoim.
Pożyczka mieszkaniowa dostępna jest w bankach na dowolny cel. Podobnie, jak pozostałe produkty zabezpieczona jest hipoteką na nieruchomości. Przyznawana jest przez placówki bankowe na krótki okres kredytowania, najczęściej do 10 lat. Kredyt mieszkaniowy stanowi podstawową ofertę banków. Finansuje różne cele mieszkaniowe.
Pożyczka na dom konsolidacyjna pozwala kredytobiorcom posiadającym kilka różnych zobowiązań finansowych na skonsolidowanie ich w jeden produkt. Banki scalając zadłużenia oferują pożyczkobiorcom jedną niską ratę spłacaną przez dłuższy okres kredytowania. Konsolidacji podlegają pożyczki gotówkowe, kredyty gotówkowe, pożyczki i kredyty samochodowe, pożyczki i kredyty mieszkaniowe, kredyty konsumpcyjne, limity na rachunku bieżącym, zadłużenia na kartach kredytowych. Wraz z kredytem klienci mogą otrzymać wachlarz ułatwień w spłacie. Banki finansują do 75% wartości zabezpieczenia hipotecznego.
Pożyczka na mieszkania refinansowa utworzona została z myślą o kredytobiorcach, którzy dużo wcześniej zaciągnęli kredyt mieszkaniowy. Z uwagi na często zmieniające się parametry, banki umożliwiają kredytobiorcom otrzymanie nowego kredytu mieszkaniowego na dużo wygodniejszych zasadach.
Ostatnim, dostępnym produktem jest kredyt preferencyjny Rodzina na Swoim. Pożyczka przyznawana jest małżeństwom, osobom samotnie wychowującym dziecko oraz osobom niepozostającym w związku małżeńskim. Finansowaniu podlegają mieszkania oraz domy jednorodzinne. Głównym atutem produktu są dopłaty rządowe stosowane w okresie pierwszych 8 lat kredytowania.
Przed przystąpieniem do składania wniosku kredytowe, powinnyśmy się zapoznać ze wszystkimi wymaganymi przez banki dokumentami. Najlepsza pożyczka na mieszkanie dostępna jest dla wnioskodawców mogących przedstawić następujące zaświadczenia:
- dowód osobisty wnioskodawcy, dowód osobisty właściciela nieruchomości bądź osoby trzeciej oraz dowód osobisty współmałżonka; drugi dokument potwierdzający tożsamość wraz ze zdjęciem (np. prawo jazdy, paszport); wyciąg z kont osobistych za ostatnie 3 miesiące wraz z saldami na koniec miesiąca; wyciągi z rachunków kart kredytowych objętych konsolidacją za ostatni miesiąc. Cudzoziemcy dodatkowo powinny przedstawić paszport wraz z karta pobytu na terenie Polski. Osoby będące w separacji, lub po rozwodzie winny wykazać dokument stwierdzający rozdzielność majątkową, orzeczenie o separacji lub o rozwodzie,
- zaświadczenie od pracodawcy. Osoby uzyskujące dochody z tytułu prowadzenia własnej działalności gospodarczej składają dokumenty rejestracyjne oraz finansowe działalności, właściwe dla przyjętej formy opodatkowania,
- dokumenty prawne oraz techniczne nieruchomości obejmują aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu; zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej w przypadku własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, mówiące o tym, komu przysługuje tytuł prawny do nieruchomości wraz z informacją, że nie ma przeciwwskazań do wyodrębnienia księgi wieczystej dla kredowanego lokalu; dokument stwierdzający podstawę nabycia nieruchomości przez obecnego właściciela nieruchomości; dokument potwierdzający powierzchnię domu np. projekt techniczny; oświadczenie nabywcy lub zbywcy nieruchomości; zdjęcia nieruchomości; inne dokumenty wymagane przez dany bank,
- dla oferty pożyczka na mieszkanie Rodzina na Swoim są to dodatkowo (jeżeli dotyczą) skrócony odpis aktu małżeństwa, skrócony odpis aktu urodzenia dziecka, zaświadczenie o pobieraniu zasiłku pielęgnacyjnego na dziecko, zaświadczenie ze szkoły dziecka o kontynuowaniu nauki, wyrok orzekający adopcję.
Posiadając wszystkie potrzebne dokumenty powinniśmy określić ściśle cel naszego zadłużenia. Pożyczka na dom dostępna jest na różne cele mieszkaniowe, które w niektórych bankach mogą być łączone, lub też nie. Najlepsza pożyczka na dom przyznawana jest na:
- dowolny cel (pożyczka mieszkaniowa),
- spłatę kredytów oraz innych udokumentowanych zobowiązań finansowych, niezwiązanych z prowadzoną działalnością gospodarczą: pożyczki/ kredyty mieszkaniowe, samochodowe, gotówkowe, konsumpcyjne, zadłużenia na kartach kredytowych, zadłużenia na rachunku bieżącym (kredyt konsolidacyjny),
- zakup będącego w budowie lub istniejącego domu lub mieszkania; zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego; pokrycie kosztów budowy mieszkania lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową; wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej; budowę domu jednorodzinnego; nadbudowę, przebudowę, rozbudowę budynku mieszkalnego; adaptację budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość (kredyt programu Rodzina na Swoim),
- spłatę kredytu mieszkaniowego lub spłatę kredytu hipotecznego w ramach kredytu konsolidacyjnego, refinansowanie kosztów poniesionych na różne cele mieszkaniowe (kredyt refinansowy),
- budowę, dokończenie budowy, nadbudowę, remont, rozbudowę, wykończenie, wyposażenie domu jednorodzinnego/mieszkania/ miejsca postojowego/ garażu/ działki rekreacyjnej; nabycie domu jednorodzinnego/mieszkania/ miejsca postojowego/ garażu/ działki rekreacyjnej; przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalnego; nabycie spółdzielczego prawa do lokalu, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej; zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu; zmianę spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego na prawo odrębnej własności (standardowa pożyczka na mieszkanie),
- nabycie, budowę, nadbudowę, dokończenie budowy, wykończenie, wyposażenie, remont, modernizację domu jednorodzinnego lub wielomieszkaniowego wraz z garażem lub miejscem postojowym/ lokalu mieszkalnego wbudowanego w domu wielomieszkaniowym lub w domu jednorodzinnym wraz z garażem lub miejscem postojowym/ lokalu użytkowego lub budynku użytkowego wraz z garażem lub miejscem postojowym/ lokalu użytkowego lub niemieszkalnego w budynku niemieszanym pełniącego funkcję lokalu mieszkalnego przeznaczonego na wynajem; zakup budynku niemieszkalnego wraz z jego przebudową na cele mieszkalnego przeznaczonego na wynajem; zakup, budowę garażu lub miejsca postojowego z przeznaczeniem na wynajem (pożyczka na mieszkanie przeznaczona na cele komercyjne).
Pożyczka na dom dostępna jest często z pakietem ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy i ubezpieczeniami obejmującymi ochronę nieruchomości i ruchomości. Najlepsza pożyczka na mieszkanie wraz z ubezpieczeniem na życie pozwala objąć ochroną nawet trzech kredytobiorców podpisujących wspólną umowę kredytu. Ubezpieczenie obejmuje śmierć osoby ubezpieczonej z przyczyn naturalnych, w wyniku choroby oraz wskutek nieszczęśliwego wypadku. Ponadto zakres ochrony jest poszerzony o trwałą niezdolność do pracy i samodzielnego egzystencji, będącej następstwem nieszczęśliwego wypadku. Ubezpieczenie na życie jest idealnym rozwiązaniem zarówno dla kredytobiorcy, jak i jego rodziny, w przypadku gdy dochód klienta jest głównym źródłem utrzymania rodziny. Z ubezpieczenia na życie mogą skorzystać wszyscy kredytobiorcy w wieku 18-70 lat podpisujący umowę kredytową bądź posiadający już kredyt mieszkaniowy. Koszt ubezpieczenia opłacany jest miesięcznie, pobierany w sposób automatyczny z rachunku prywatnego. Wysokość składki zależna jest od aktualnego zadłużenia kredytobiorcy w stosunku do banku.
Ubezpieczenia od utraty pracy chroni kredytobiorcę dodatkowo od całkowitej niezdolności pracy i pobytu w szpitalu, spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem lub chorobą. Ubezpieczeniem mogą zostać objęci wszyscy pożyczkobiorcy w wieku 18- 65 lat. Osoby objęte ubezpieczeniem w przypadku utraty pracy otrzymują środki na spłatę miesięcznych rat kredytu i odsetek oraz dodatkowe świadczenia na pokrycie miesięcznych kosztów związanych z eksploatacją finansowanej kredytem nieruchomości. W przypadku całkowitej niezdolności do pracy w wyniku nieszczęśliwego wypadku klienci mają zapewnione środki na spłatę zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu w wysokości 10% kwoty zadłużenia na dzień, w którym została orzeczona całkowita niezdolność do pracy. W momencie pobytu w szpitalu ubezpieczony ma zagwarantowane środki na opłatę miesięcznej raty kredytu oraz świadczenie za każdy dzień pobytu w szpitalu.
Niektóre banki dodatkowo zapewniają pomoc medyczną, pomoc domową, pomoc nad dziećmi, pomoc nad zwierzętami i dostęp do medycznych usług informacyjnych.
Pożyczka na dom wraz z ubezpieczeniem nieruchomości pokrywa całkowite wymagania banków dla formy zabezpieczenia. Przedmiotem ubezpieczenia są budynki i lokale mieszkalnego wraz z elementami stałymi, będące zabezpieczeniem kredytu oraz pomieszczenia gospodarcze, w tym wolnostojące garaże. Natomiast w skład ubezpieczenia ruchomości wchodzą pakiety ubezpieczenia ruchomości domowych, odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym oraz niekiedy Home assistrance. Szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej domów i lokali mieszkalnych obejmuje szkody powstałe w następstwie kradzieży, włamania, trzęsienia ziemi, zalania, ognia, powodzi, śniegu, gradu, dewastacji etc.
Najlepsza pożyczka na dom dostępna jest wraz z jednym z najważniejszych ubezpieczeń: ochroną spłaty rat kredytu. Przedmiotem ubezpieczenia jest zdrowie osoby ubezpieczonej (kredytobiorcy) w trakcie trwania ubezpieczenia. Zakres ubezpieczenia obejmuje pobyt w szpitalu w wyniku choroby lub nieszczęśliwego wypadku, przebytą operację chirurgiczną oraz poważne zachorowanie. W przypadku zajścia któregokolwiek ze zdarzeń, towarzystwo ubezpieczeniowe zapewnia kredytobiorcy środki na spłatę rat kredytu.
Pożyczka na mieszkanie, jako iż jest to produkt finansowy posiada swoiste dla siebie parametry kredytowe. To według nich najczęściej kierujemy się przy wyborze odpowiedniej dla siebie oferty. Najlepsza pożyczka na mieszkanie powinna być przyznawana na okres kredytowania średnio 35 lat. Banki oferują pożyczki na okresy kredytowania niekiedy nawet do 50 lat. Warto jednak pamiętać, im dłuższy okres kredytowania tym więcej odsetek do spłacenia. Z drugiej strony długi okres kredytowania pozwala obniżyć wysokość rat do minimum.
Pożyczka na dom może być spłacana w formie rat równych (stałych, annuitetowych) lub w formie rat malejących. To, jaki system rat będzie nas obowiązywał zależy głównie od naszej zdolności kredytowej. W przypadku rat równych część kapitałowa raty systematycznie rośnie w ciągu całego okresy kredytowania, natomiast część odsetkowa sukcesywnie maleje. Natomiast spłacając raty malejące, część kapitałowa w każdej racie jest taka sama. System spłaty ratami równymi jest dobrym rozwiązaniem dla wszystkich kredytobiorców. Dokładnie wiemy, jaką miesięczną ratę musimy spłacić. Jeżeli nie jesteśmy pewni swoich finansów, a możemy w najbliższym czasie poświęcić więcej pieniędzy na spłatę kredytu, wybierzmy raty malejące. Raty malejące są również idealne dla kredytobiorców chcących szybko spłacić zadłużenie bankowe.
Pożyczka na mieszkanie często dostępna jest w różnych walutach: PLN, CHF, EUR, USD, GBP. Rodzaj waluty ma istotne znaczenie dla pozostałych parametrów, m.in. takich jak oprocentowanie. To, czy możemy uzyskać kredyt w walucie obcej zależy głównie od naszej zdolności kredytowej. Wyłącznie osoby z dużą zdolnością kredytową mogą starać się o pożyczkę w walucie obcej. Nie zapominajmy jednak o najważniejszych kwestiach związanych z pożyczkami walutowymi. Chodzi tutaj głównie o spread walutowy, ryzyko kursowe oraz możliwość przewalutowania. Decydując się na kredyt w walucie obcej trzeba mieć na uwadze ryzyko, z jakim możemy być związani.
Na ostateczną wysokość kwoty kredytu wpływ mają również dodatkowe koszty, prowizje i opłaty. Do najczęstszych opłat, jakie musi ponieść każdy kredytobiorca należą:
- opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wniosku oraz przygotowanie i zawarcie umowy o udzielenie pożyczki/kredytu,
- opłata za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu ze zmienną stopą procentową lub ze stałą stopą procentową,
- opłata za zmianę waluty kredytu/pożyczki od kwoty aktualnego zadłużenia,
- opłaty związane z oszacowaniem wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu lub pożyczki mieszkaniowej,
- inne opłaty związane z ustanowieniem i sporządzeniem aneksu do umowy.
Najlepsza pożyczka na dom posiada oprocentowanie stałe lub zmienne, często zależne także od waluty, w jakiej zaciągnęliśmy kredyt. Banki ustalają oprocentowanie zazwyczaj indywidualnie dla każdego klienta. Dokładny poziom oprocentowanie uzależniony jest od kwoty kredytu oraz wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie pożyczki. Posiadanie dodatkowych produktów bankowych może mieć wpływ na wysokość oprocentowania. Klienci, którzy posiadają konta osobiste, ubezpieczenia, karty kredytowe mogą starać się o obniżenie oprocentowanie, nawet o 0,3 punktu procentowego.
Oprocentowanie liczone jest, jako suma stopy referencyjnej (WIBOR, LIBOR, EUROBOR) plus marża banku. Suma stopy referencyjnej w przeciwieństwie do marży jest niezależna od banku. Wraz ze wzrostem stopy referencyjnej rośnie wysokość oprocentowania, a co za tym idzie wysokość miesięcznej raty. Zmniejszenie marży możliwe jest poprzez zwiększenie wkładu własnego, wspomniane wykupienie dodatkowych produktów bankowych lub poprzez poprawienie zdolności kredytowej.
Pożyczka na dom dostępna jest dla kredytobiorców posiadających zabezpieczenie produktu. Docelowym zabezpieczeniem jest najczęściej hipoteka na nieruchomości mieszkalnej kredytobiorcy, hipoteka na nieruchomości mieszkalnej inna niż kredytowana, hipoteka na nieruchomości mieszkalnej osoby trzeciej, cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy.
Przejściowymi zabezpieczeniami są ubezpieczenie spłaty kredytu, poręczenie według prawa cywilnego lub prawa wekslowego, przelew praw wierzytelności stwierdzonej dokumentem (zwłaszcza ze środków zgromadzonych na rachunkach bankowych lub rachunkach funduszy inwestycyjnych), hipoteka na innej nieruchomości wraz z przelewem na rzecz banku praw z umowy ubezpieczenia tej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Banki dbając o klientów wraz z produktami przyznają szereg udogodnień w spłacie. Każda pożyczka na mieszkanie może być spłacona wcześniej całkowicie lub częściowo, niekiedy po wyznaczonym przez bank okresie kredytowania. Częściowa spłata kredytu polega na nadpłacaniu rat. Jest to dłuższy sposób, ale równie bardzo skuteczny, co całkowita spłaca pożyczki polegająca na spłacie całego zadłużenia wraz z odsetkami.
W prawie każdej placówce bankowej spotkamy się także z wakacjami kredytowymi oraz karencją w spłacie kapitału. Wakacje kredytowe polegają na odrodzeniu płatności całej raty wraz z odsetkami o jeden lub dwa miesiące w roku. Jest to bardzo przydatne udogodnienie w przypadku choroby, utraty pracy lub w momencie narodzin dziecka, kiedy jesteśmy zmuszeni przeznaczyć środki finansowe na ważniejsze cele.
Innym sposobem jest karencja w spłacie kapitału. Karencja polega na zawieszeniu jedynie części kapitałowej raty. Kredytobiorca musi nadal spłacać odsetki. Przed podpisaniem umowy kredytowej warto zorientować się czy dany bank posiada ułatwienia w spłacie. Może się bowiem okazać, iż wakacje kredytowe lub karencja uratują nasz budżet w ciężkim momencie finansowym.
Kolejnym istotnym udogodnieniem jest możliwość przewalutowania. Z przewalutowania, czyli zamienienia waluty kredytu korzystają najczęściej osoby posiadające zadłużenie w walucie obcej. Ilość dostępnych bezpłatnych przewalutowań jest zazwyczaj ograniczona przez bank. Nie zawsze możliwość przewalutowania jest dobrze oceniania przez kredytobiorców. Jeżeli już decydujemy się na kredyt w walucie obcej, warto jednak zainteresować się wspomnianą możliwość.
Pożyczka na mieszkanie pozwala w prosty i szybki sposób spełnić marzenia związane z kupnem własnego mieszkania lub domu. Ciężkie i trudno dostępne kredyty to już historia. W ofertach kredytowych produktów czekają na klientów przejrzyste oferty mogące zrealizować najważniejsze cele.
|
|
|
